315曝光电子签高利贷：“砍头息”再现

【事件概述】

3·15晚会曝光电子签高利贷引发了社会广泛热议。一些互联网平台推广的短视频，其中不少用户在评论区分享自己的借贷经历，甚至有人透露借款的年利率高达6000%。那么，这些借贷平台是如何运作的？它们的行为是否违法？借款人可以拒绝还款吗？

一、电子签借贷的运作模式

“电子签”本质上是一种在线借贷方式，借款人和放贷人通过电子合同完成交易，无需线下见面，也无需复杂的审核流程。许多借贷平台并不提供资金，而是撮合借款人与陌生放贷人签署电子合同。

借款的流程通常如下：

1. 借款人提交申请，填写个人信息。

2. 平台通过大数据分析推荐“合适”的放款人。

3. 资金放款至借款人账户，但真正到账金额往往比申请金额少得多（例如申请5000元，实际到账可能只有3000元）。

由于“砍头息”、高额滞纳金、服务费等附加费用，借款人的最终还款金额可能远远超出借款本金。

【法新说法】

一、互联网平台推送借贷广告，合法吗？

不少网友疑问：既然电子签借贷已经引发如此多的争议，为什么各大互联网平台仍在推送此类广告？

1. 平台的责任：是否涉嫌违法？根据《广告法》第二十八条，广告不得含有虚假或者引人误解的内容。若平台明知该类借贷可能涉及高利贷、暴力催收，仍然推广相关广告，可能涉嫌违法。

此外，《网络安全法》和《电子商务法》规定，平台对其推广的金融产品有一定的审查义务。如果平台未能严格审查广告内容，放任高利贷产品的推广，可能需要承担相应法律责任。

二、借贷宝等平台不审核放款金额，该担责吗？

目前，许多借贷平台并不直接提供借款，而是作为中介撮合交易。这种模式看似规避了放贷责任，但实际上，平台仍然存在审核义务和管理责任。

根据《民法典》规定，金融中介机构应当审查借贷合同的合法性，并对借款人的资金流向进行适当监管。如果平台对明显不合理的利率和费用熟视无睹，甚至默许高利贷的存在，可能涉嫌非法经营罪或帮助信息网络犯罪活动罪。

此外，最高法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确指出，年化利率超过24%但不超过36%的部分，法院不会支持强制还款；而超过36%的部分，属于“高利贷”，可以依法认定无效。 但现实中，许多电子签借款远远超过这个上限。

三、高利贷不合法，借款人能拒绝还款吗？

面对畸高利息，许多借款人希望**“法律不保护高利贷，我就不用还钱”**，但事情并不那么简单。

1. 法院支持合理还款，但超高利息部分可拒绝支付如前所述，年利率超过36%的部分是不受法律保护的。例如，如果借款10000元，合同规定1年后还款70000元，法院可能认定合理的还款金额不超过13600元，超过部分无效。

2. 拒不还款可能带来法律风险如果借款人直接“躺平”，不仅会面临催收，还可能被放贷方起诉。一旦法院判决偿还合法范围内的本金和利息，借款人仍需履行义务，否则可能进入失信名单，影响征信。

四、借款平台如何钻法律空子？

许多高利贷平台通过以下方式规避法律监管：

1.“砍头息”模式：借款时扣除部分费用，让借款人实际到手金额远低于合同金额。

2. 阴阳合同：平台让借款人签署多个合同，实际利率远高于合同上写明的利率。

3. 暴力催收：通过恐吓、骚扰、非法泄露隐私等手段逼迫借款人还款。

4. 利用司法漏洞：部分平台利用地方司法判例的不同解读，使部分超高利息的合同仍具备法律效力。

这些手段让不少借款人陷入债务陷阱，即使想要通过法律手段解决问题，也因合同复杂、证据缺失等原因难以胜诉。

【社会焦点】

电子签借贷的本意是提供便利，但如今已成为**“隐形高利贷”**的温床。对此，我们应该思考：

1. 监管是否应该加强？ 目前，国家对金融产品的监管正在逐步收紧，但仍有很多平台打“擦边球”。

2. 平台是否应该承担更大责任？ 互联网平台是否应加强对广告的审核，避免助长高利贷？

3. 个人该如何保护自己？ 借款人应该如何提升法律意识，避免落入借贷陷阱？

①了解合法借贷的基本法律规定

⏵根据《民间借贷司法解释》，年利率超过36%**的借款部分是不受法律保护的。

⏵正规借贷必须遵守国家规定，若发现合同利率过高，可依法维权。

②审慎选择借贷平台，避免“电子签”陷阱

⏵只在银行、持牌金融机构或合法贷款公司借款，避免陌生人或不明身份的个人借贷。

⏵警惕社交媒体、短视频平台上的借贷广告，很多都是高利贷陷阱。

⏵查验借贷平台是否有金融业务资质，例如是否持有银保监会核发的牌照。

③认真阅读合同，避免“阴阳合同”

⏵贷款前，仔细查看合同中关于利率、手续费、违约金、还款方式的规定。

⏵拒绝签署空白合同或多个合同，如果发现有疑问，不要随意签字。

⏵若发现“砍头息”（提前扣除利息）、服务费畸高等情况，警惕是否属于违法借贷。

④保护个人信息，防止被恶意利用

⏵不要随意提交身份证、银行卡、通讯录等敏感信息，避免被用于网贷、担保或其他非法用途。

⏵定期检查征信报告，可在中国人民银行征信中心免费查询，发现异常贷款及时处理。

⑤知道如何应对非法催收

⏵高利贷催收不可怕：超过36%利息部分法律不支持，强硬催收可以报警。

⏵暴力催收违法：如果催收者恐吓、辱骂、骚扰你的家人朋友，可收集证据报警。

⏵向监管部门举报：如发现不法网贷，可向银保监会、市场监督管理局或12321网络不良与垃圾信息举报中心投诉。

⑥培养理性消费观念，避免冲动借贷

⏵不借超出自己偿还能力的钱，警惕“低门槛、零审核”的贷款骗局。

⏵建立备用资金，减少对网贷的依赖，避免因突发情况陷入债务危机。

【结语】

不管借钱还是投资，保持警惕、查验合法性、保护隐私，都是防止落入高利贷陷阱的关键。如果已经陷入其中，及时求助专业律师或消费者权益保护机构，依法维权。

【互动话题】

你怎么看待电子签借贷？你身边有人遇到过类似的情况吗？欢迎在评论区分享你的看法。

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